Bancassicurazione

Nel campo assicurativo esistono numerose tipologie di prodotti proposti dalle imprese abilitate, con alcune soluzioni che sono simili a degli strumenti d’investimento. In questo caso si parla di bancassicurazione, un concetto nato per la prima volta in Francia negli anni ’80 con il termine bancassurance, oggi ampiamente diffuso anche in Italia e nel resto del mondo. Con bancassicurazione si indica la cooperazione tra le compagnie assicurative e gli istituti bancari, una sinergia che consente di distribuire in modo più efficace i prodotti assicurativi attraverso le varie filiali. Si tratta di prodotti con caratteristiche analoghe a quelli d’investimento, come polizze Unit Linked, assicurazioni vita e fondi pensione.

Cosa significa bancassicurazione?

Il modello di bancassicurazione può essere messo a punto in diverse modalità, attraverso vari tipi di accordi tra le banche e le imprese assicurative. Una soluzione piuttosto frequente è una partnership commerciale, con la quale viene realizzata un’intesa per ottimizzare la distribuzione di alcuni prodotti assicurativi specifici. In genere l’accordo commerciale non prevede nessuna integrazione tra le società, ma appena una sinergia per la promozione di una serie di soluzioni assicurative ai clienti bancari. La compagnia assicurativa può offrire dei prodotti in esclusiva all’istituto bancario oppure a condizioni normali, con impegni che sono spessi caratterizzati da condizioni precise e hanno una durata limitata nel tempo. Un altro approccio di bancassurance è la creazione di una società captive, quando ad esempio la banca ha una forte partecipazione nel controllo dell’azienda assicurativa. In questo caso l’istituto possiede una quota della compagnia, con la quale si aggiudica la fornitura di prodotti assicurativi in via esclusiva, progettati appositamente per le esigenze dei clienti della banca. La terza opzione di bancassicurazione è la joint venture, ovvero la realizzazione di una società partecipata sia dall’istituto bancario sia dall’impresa assicurativa. Il progetto viene creato per sostenere un programma specifico, dove la compagnia mette insieme i prodotti assicurativi e la banca usa la sua rete di distribuzione e il suo portfolio di clienti per promuoverli e venderli.

I prodotti assicurativi di bancassicurazione

Il termine bancassicurazione si riferisce alla pratica di vendere alcuni prodotti assicurativi da parte delle banche, in particolare quelli con alcuni requisiti di gestione del risparmio e investimento oppure abbinati a dei prodotti finanziari. Un esempio comune è l’assicurazione sulla casa, richiesta spesso obbligatoriamente a chi accende un mutuo ipotecario per tutelare il bene immobile durante il rimborso del finanziamento. Il concetto di bancassurance si applica anche ad altri strumenti come le assicurazioni del ramo vita, tra cui prodotti specifici come le polizze Unit Linked. Quest’ultime sono delle polizze sulla vita, il cui capitale è vincolato al rendimento di un’attività finanziaria come un fondo d’investimento, in base al quale viene determinato l’importo che sarà riconosciuto al beneficiario in base alle modalità previste dalla polizza. Altre tipologie di assicurazioni invece non sono ancora proposte attraverso i canali bancari, tra cui le polizze RC auto e moto obbligatorie. La promozione di questi prodotti assicurativi è ancora poco diffusa all’interno dei circuiti bancari, infatti la vendita di assicurazioni di Responsabilità Civile Autoveicoli è limitata alle compagnie di assicurazione, agli agenti monomandatari e ai broker assicurativi.