Assicuratore

L’assicuratore è il soggetto che si assume un determinato rischio al posto dell’assicurato, impegnandosi ad erogare le prestazioni assicurative per onorare le coperture previste dal contratto. Si tratta dunque della compagnia assicurativa, sebbene possa essere identificato anche con la figura dell’agente assicurativo. In realtà esiste una differenza sostanziale tra l’agente assicurativo e l’impresa di assicurazioni. Il primo è un intermediario che lavora per la compagnia assicurativa, realizzando attività di vendita delle polizze e gestione dei servizi di assicurazione, mentre l’impresa assicurativa è la società responsabile di fornire le prestazioni della copertura.

Chi è l’assicuratore

I soggetti che ruotano attorno a una polizza assicurativa sono diversi. Il contraente è la persona che acquista l’assicurazione e paga il premio, l’assicurando è chi si rivolge all’impresa di assicurazione per la richiesta della copertura, mentre l’assicurato è la persona coperta dalla polizza che beneficia della copertura in caso di sinistro. Dall’altra parte esistono una serie di soggetti che si occupano di assicurare il rischio, vendere le polizze e fare da tramite tra le compagnie e i clienti. Il broker assicurativo è un professionista indipendente, il quale non lavora per nessuna compagnia ma aiuta le persone a trovare le polizze più adatte alle proprie esigenze, un soggetto che deve possedere specifici requisiti di professionalità e onorabilità. L’agente assicurativo invece è un professionista che lavora direttamente per le imprese di assicurazione, il quale può essere indicato come l’assicuratore. L’agente ha un apposito mandato da parte della compagnia, con cui è autorizzato a esercitare l’attività per conto dell’impresa, con la possibilità di lavorare come dipendente della compagnia oppure come libero professionista collaborando con varie imprese. Le polizze invece sono realizzate dalla compagnia di assicurazione, la società che effettivamente si assume il rischio al posto dell’assicurato e mette a disposizione una serie di servizi. Nel caso delle polizze RCA, ad esempio, l’assicuratore garantisce il risarcimento dei danni causati dall’assicurato in seguito a un sinistro stradale erogando gli indennizzi entro il valore del massimale.

I requisiti degli assicuratori

Nel caso dell’agente assicurativo si tratta di un professionista che deve essere iscritto al Registro Unico degli Intermediari, superando un apposito esame scritto e una prova orale. Il suo compenso può essere lo stipendio come dipendente per i collaboratori diretti delle compagnie, altrimenti guadagna con le provvigioni riconosciute dall’impresa di assicurazione ed eventualmente da un fisso mensile. Tra le attività di un assicuratore ci sono la consulenza assicurativa in merito ai contratti, la ricerca di nuovi clienti, l’aggiornamento professionale e la gestione dei sinistri. Gli agenti devono possedere una formazione in ambito assicurativo, conoscere le normative del settore e avere competenze di tipo tecnico e giuridico, in quanto si occupano anche della stipula dei contratti. L’assicuratore inteso come impresa assicurativa invece deve essere autorizzato dall’IVASS, l’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni. Come indicato dal Codice delle Assicurazioni Private, le imprese di assicurazioni possono costituirsi in diverse forme, tra cui società per azioni, mutua assicuratrice o società cooperativa. La compagnia assicurativa può operare in diversi rami, ad esempio nel ramo danni oppure nel ramo vita, ed è soggetta a una serie di vincoli per garantire la sostenibilità finanziaria e il pagamento delle prestazioni assicurative. Ad esempio, deve stabilire apposite riserve tecniche, accantonamenti con i quali onorare gli accordi presi con gli assicurati.